Inboedelschade na brand: zo inventariseert u en bewijst u wat u kwijt bent

Het probleem: alles is weg, ook het bewijs

Bij waterschade of inbraak blijft er iets over om te tonen; na een brand vaak niet. De verzekeraar vraagt dan van u wat elke schade-expert vraagt: maak aannemelijk wat er in huis stond en wat het waard was. "Aannemelijk maken" is een lagere lat dan "bewijzen": een combinatie van een lijst, foto's, bonnen en logica volstaat meestal. Maar wie zonder voorbereiding aan die lijst begint, vergeet volgens experts al snel een derde van de inboedel. Vandaar de volgorde hieronder.

Stap 1: kamer voor kamer, in gedachten

Loop het huis in gedachten door, kamer voor kamer, kast voor kast, la voor la. Begin bij de grote stukken (bank, bedden, kasten, apparatuur) en ga dan naar de inhoud: kleding per persoon, keukengerei, boeken, gereedschap, speelgoed, sportspullen, de inhoud van de zolder. Vraag huisgenoten om hetzelfde te doen en leg de lijsten naast elkaar. Noteer per voorwerp merk, type, aanschafjaar en een schatting van de aanschafprijs. Een spreadsheet met die vier kolommen is precies wat de expert wil zien.

Stap 2: bewijs verzamelen dat niet in huis lag

Het meeste bewijs staat tegenwoordig buiten het huis. Bankafschriften en creditcardoverzichten tonen aankopen en bedragen; de bank levert ze op verzoek over meerdere jaren. Webshops bewaren uw bestelgeschiedenis; e-mailboxen bewaren de bevestigingen. Foto's op uw telefoon en in de cloud tonen de woonkamer, de keuken, verjaardagen en dus de inboedel op de achtergrond. Garantieregistraties bij fabrikanten, de verzekering van uw fiets, het taxatierapport van sieraden: alles telt. Voor sieraden, kunst en antiek weegt een taxatierapport van een erkende taxateur zwaar; zo'n rapport kost enkele honderden euro's en blijft vijf tot zes jaar geldig.

Stap 3: wat de verzekeraar vergoedt — nieuwwaarde of dagwaarde

De inboedelverzekering vergoedt volgens de afschrijvingsregeling in uw polis. De gangbare praktijk, samengevat door de Consumentenbond: u krijgt de nieuwwaarde zolang de dagwaarde nog meer is dan 40 procent van de nieuwwaarde; daaronder de dagwaarde. Voor een bank van acht jaar oud betekent dat meestal de dagwaarde; voor een laptop van twee jaar de nieuwwaarde. Sommige verzekeraars zijn ruimer: Lemonade betaalt altijd de nieuwwaarde, ANWB, ING, Unigarant en Zevenwouden tien jaar lang, ASN, a.s.r., Nationale-Nederlanden en Univé vijf jaar. Zonder rapport gebruikt de expert de afschrijvingslijsten van de verzekeraar, die per productgroep een levensduur en een restwaarde geven.

Stap 4: de maxima per categorie

Ook bij brand gelden de plafonds uit uw polis voor bijzondere bezittingen. Voor lijfsieraden lopen die volgens de Consumentenbond van € 2.500 (FBTO Basis) tot tussen de € 6.000 en € 200.000 bij de meeste verzekeraars; voor kunst, antiek en muziekinstrumenten samen van € 30.000 (Klaverblad Budget) tot € 200.000 (Lemonade). Wie een verzameling heeft die daarboven uitkomt, moet die vóór de schade apart hebben verzekerd of het maximum hebben laten verhogen. Achteraf is er niets meer aan te doen.

Stap 5: wat u niet weggooit en wat u wel opruimt

De polis verplicht u om verdere schade te beperken: nat geworden spullen laten drogen, geredde spullen opslaan. Maar gooi niets weg voordat de expert het heeft gezien of u er foto's van hebt. Beschadigde apparatuur, verbrande meubels en gesmolten restanten zijn bewijs. Maak een aparte lijst van wat u noodgedwongen moet weggooien (voedsel, verontreinigd textiel) en fotografeer het eerst.

Stap 6: de expert, en uw eigen expert

De schade-expert van de verzekeraar loopt uw lijst na, past de afschrijving toe en stelt een bedrag voor. Bent u het er niet mee eens, dan mag u een contra-expert inschakelen; de redelijke kosten zijn voor de verzekeraar (artikel 7:959 BW), en voor consumenten kan de polis dat niet uitsluiten. Bij een grote inboedelschade in combinatie met opstalschade is dat de moeite waard: de contra-expert kent de afschrijvingslijsten en de maxima en weet wat aannemelijk is. Lees ook hoe de opstalschade wordt vastgesteld.

Vóór de brand: tien minuten die duizenden euro's waard zijn

Loop vandaag met uw telefoon door elke kamer en film kasten, laden en de zolder. Zet de video in de cloud. Bewaar bonnen van grote aankopen digitaal. Laat sieraden en kunst taxeren. Controleer het verzekerde bedrag en de maxima op uw polis. Het is de enige voorbereiding op een brand die na afloop nog iets oplevert.