Premie voor het inbraakrisico: zo berekent de verzekeraar hem in 2026

Geen inbraakpremie, wel een inbraakrisico in de premie

De premie van een inboedelverzekering is een optelsom van risico's: brand, water, storm, diefstal en — bij allrisk — uw eigen onhandigheid. Het aandeel van het diefstalrisico ziet u niet apart op de polis, maar het bepaalt wel een flink deel van het verschil tussen twee adressen. Verzekeraars werken met risicoprofielen per postcode, gebaseerd op hun eigen schadecijfers en op de inbraakstatistieken van de politie. Dat verklaart waarom dezelfde inboedel in een villawijk aan de rand van een stad meer kost om te verzekeren dan in een dorp in Friesland, waar het inbraakrisico met 9,8 per 10.000 inwoners het laagste van het land is.

De vijf factoren in de berekening

1. Postcode en woningtype

Het adres weegt het zwaarst. Naast de inbraakcijfers spelen het woningtype (vrijstaand, hoekwoning, appartement met portiek), de bouwaard (rieten dak, houten wanden) en de ligging (Limburg betaalt volgens Independer gemiddeld meer dan € 800 per jaar door overstromingsrisico, Friesland ongeveer € 580) een rol. Een vrijstaande woning met veel toegangsdeuren en een onverlichte achtertuin is voor een inbreker aantrekkelijker dan een appartement op de derde verdieping.

2. Inboedelwaarde

Hoe meer er te stelen valt, hoe hoger de premie. Verzekeraars schatten de inboedelwaarde met een korte vragenlijst (gezinssamenstelling, inkomen, oppervlakte) of vragen u om een bedrag. Te laag opgeven levert een paar euro per maand op en een probleem na de inbraak: onderverzekering. Veel verzekeraars geven een garantie tegen onderverzekering als u de vragenlijst eerlijk invult.

3. Dekkingsniveau

Beperkt, extra uitgebreid of allrisk: diefstal na inbraak zit in alle drie, maar de maxima voor sieraden, apparatuur en geld en de dekking buitenshuis verschillen. Een allrisk-polis kost meer omdat ook schade door eigen toedoen is gedekt.

4. Eigen risico

Een hoger eigen risico verlaagt de premie. Het is een zinvolle keuze als u kleine schades toch niet zou claimen; het is een slechte keuze als u het bedrag niet op de rekening hebt staan op de dag dat het nodig is. Het eigen risico geldt per schadegeval en dus ook bij inbraak.

5. Beveiliging

Veel verzekeraars geven korting bij het Politiekeurmerk Veilig Wonen (PKVW): gecertificeerd hang- en sluitwerk, verlichting en zichtbaarheid. Sommige belonen ook een gecertificeerd alarmsysteem met doormelding. Vraag ernaar bij het afsluiten; de korting is per verzekeraar anders en soms alleen op aanvraag.

Wat de premie de laatste jaren deed

Volgens onderzoek van Independer betaalde een huishouden voor opstal en inboedel samen gemiddeld € 549,21 per jaar in het eerste kwartaal van 2022 en € 657,58 in het eerste kwartaal van 2026, een stijging van 19,7 procent. Die stijging komt niet door inbraken — het aantal woninginbraken daalde in dezelfde periode naar het laagste niveau sinds 2012 — maar door extreem weer en de gestegen kosten van herstel. Het diefstalrisico is dus een van de weinige onderdelen van uw premie die de goede kant op beweegt.

Hoe u een premie-opgave leest

Een offerte voor een inboedelverzekering bestaat uit drie regels die u naast elkaar wilt zien. De netto premie is wat de verzekeraar voor het risico rekent. Daar komt in Nederland 21 procent assurantiebelasting bovenop, die elke verzekeraar moet afdragen en die dus geen onderscheidend criterium is. Sommige verzekeraars rekenen daarnaast poliskosten, een vast bedrag per jaar of per polis, dat bij een lage premie relatief zwaar weegt. Vergelijk daarom altijd de totale jaarpremie inclusief belasting en kosten, en niet het maandbedrag uit de advertentie.

Let daarna op wat de premie omvat. Een aanbieder die met een lage prijs adverteert, heeft die vaak bereikt door het sieradenmaximum laag te zetten, de buitenshuisdekking weg te laten of het eigen risico standaard op een hoger bedrag te zetten. Dat is geen bedrog, maar het maakt de vergelijking pas eerlijk als u die knoppen bij alle aanbieders gelijk zet. De meeste vergelijkers laten dat toe; doe het voordat u de prijzen naast elkaar legt.

Drie manieren om de premie te verlagen zonder spijt

• Beveilig aantoonbaar. PKVW-sloten, een deurspion of videodeurbel en verlichting met bewegingssensor verlagen het risico en vaak de premie. Bewaar de certificaten.
• Kies het eigen risico bewust. Reken uit wat een hoger eigen risico per jaar oplevert en zet dat bedrag apart; na twee schadevrije jaren hebt u het verschil verdiend.
• Verzeker wat u hebt, niet meer. Een buitenshuisdekking is waardevol voor wie met dure apparatuur reist en zinloos voor wie thuis werkt. Verhoog het sieradenmaximum alleen als u sieraden van die waarde hebt.

Wat u niet moet doen: de inboedelwaarde te laag opgeven of de dekking terugbrengen naar beperkt om een paar euro te besparen. De besparing is klein en het verlies bij de eerste inbraak groot. Bekijk ook onze uitleg over de impact van het eigen risico op de premie en de dekking bij inbraak en diefstal.